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分红保险可以贷款吗 ?

2019-02-05 17:57:56 分类:保险知识    

听说分红保险可以贷款,是真的吗?那么,分红保险贷款应注意什么呢?

据了解,现在很多保险公司新推的险种都提供保单借款功能。更可喜的是,根据业内专家提供的数据显示,分红保险的借款利率最低。

保险业内人士介绍,一般有现金价值的保险产品就可以用保单贷款,越来越多的险种向客户提供保单贷款的功能,贷款期限通常为半年。传统寿险、分红险和万能险都可以利用保单进行借款,部分养老险和重疾险也支持,投连险则由于现金价值波动较大而很少有保单贷款功能。

相关人士向记者提供的数据显示,不同险种的贷款利率也有所不同。分红险的贷款利率一般在4.25%左右,万能险的贷款利率约为5.75%,寿险和重疾险的贷款利率通常为7.5%左右,养老金保险的贷款利率则分为7.5%和9%两种。部分保单的贷款利率则参考同期央行基准贷款利率。

分红险的红利来源于三方面,分别是死差益、利差益和费差益。死差益是实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余,这部分各家公司几无差别,也不受通货膨胀的影响。利差益是资金运用的实际收益与预定利率产生的盈余,这部分是分红的最主要来源,会随着银行利率的波动而水涨船高,所以不受通胀的影响。费差益是实际所用的营业费用比预定营业费用之间的差额,也是公司利润的来源之一。

从这个角度来看,两全型分红险与目前市场上消费者的的理财需求相吻合,也符合消费者的风险承受力。

对于上班族来说,给自己买一份兼具保障和理财功能的分红险是不错的选择,也可以作为新年礼物送给另一半或者其他家人朋友。市面上很多两全型分红险产品适合的投保年龄段都很长,如工银安盛人寿推出的如意宝两全保险(分红型),一次交费,可获五年稳健收益,投保年龄从30天提升至70周岁。30天至60周岁的投保年龄段,五年满期时可获相当于111%保费的保险金额,并提供最高可达4.5倍保费的三重身故保障。

以刚组建家庭的30岁刘先生为例,他购买如意宝两全保险(分红险)100份,一次性缴费10万元。若因为乘坐客运飞机遭受航空意外身故 ,身故保险金45万元;如因意外伤害身故,身故保险金30万元;非意外身故保险金额为10.5万元与保单现金价值的较大值。若没有出现,满期时刘先生可以拿到当年11.1万元保险金额。同时,刘先生还能获得周年红利,没年领取或者按累积利率年复利累积生息。

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如何才能购买到专业的分红保险产品?

1.选择实力强大的公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,能够为客户提供更好的服务;二要看保险公司的经营管理水平,包括保险公司投资业绩、品牌形象等。

2.切忌盲目跟风购买。投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红保险,切不可为追求红利而购买保险。

3.了解自身需求。购买投资分红保险的时候,要正确分析个人保险需求,并充分考虑个人风险承受能力。

4、分红保险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果的,分红保险的投资收益是不确定的。

而对于普通的消费者来说,如何选择适合自己的分红险呢?保险专家提醒消费者应注意以下几个方面:

一、要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品,而且即便是同类产品的保障范围也不同,需认真研读产品条款。

二、投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分,而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的,要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。

三、投保人要根据现在以及将来现金流的需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

四、合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务,在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。比如,在工银安盛人寿如意宝两全保险(分红型)保单有效期内,可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款,以达到使投保人灵活周转资金,解决燃眉之急。

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